Risikolebensversicherung vergleichen

Wen eine Risikolebensversicherung schützt

Sie zahlt eine vereinbarte Summe, wenn die versicherte Person während der Laufzeit stirbt. Das Geld bekommen die Menschen, die du als Begünstigte einträgst. Sinnvoll ist sie vor allem, wenn andere finanziell von dir abhängen:

• Eltern mit Kindern: Fällt ein Einkommen weg, muss die Familie trotzdem weiterleben können.
• Paare mit Immobilienkredit: Damit der oder die Hinterbliebene das Haus nicht verkaufen muss.
• Alleinverdiener: Wenn der Partner oder die Partnerin kein eigenes Einkommen hat.

Wer allein lebt und niemanden finanziell versorgen muss, braucht in der Regel keine.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Eine verbreitete Faustregel lautet: drei- bis fünfmal das Bruttojahreseinkommen. Das ist nur ein grober Richtwert. Besser rechnest du selbst:

1. Wie viel Geld bräuchte deine Familie pro Jahr, um ohne dein Einkommen zurechtzukommen? Zieh dabei eine mögliche Hinterbliebenenrente ab.
2. Wie viele Jahre müsste diese Lücke überbrückt werden, zum Beispiel bis das jüngste Kind die Ausbildung beendet hat?
3. Kommt eine Restschuld aus einem Kredit dazu?
4. Was ist schon vorhanden, etwa Ersparnisse oder andere Versicherungen?

Das Ergebnis ist ein besserer Anhaltspunkt als jede Faustregel.

Wie lange sollte die Laufzeit sein?

So lange, wie jemand finanziell von dir abhängt. Typisch ist die Zeit, bis die Kinder selbstständig sind, oder bis der Kredit abbezahlt ist. Eine zu lange Laufzeit macht den Beitrag unnötig teuer, eine zu kurze lässt eine Lücke. Für einen Kredit gibt es Tarife mit fallender Versicherungssumme, die zur sinkenden Restschuld passen und günstiger sind.

Paare: über Kreuz versichern

Bei unverheirateten Paaren kann die Auszahlung erbschaftsteuerpflichtig sein, wenn der Verstorbene selbst Versicherungsnehmer war. Eine Lösung ist die Versicherung über Kreuz: Jeder schließt den Vertrag als Versicherungsnehmer auf das Leben des anderen ab und zahlt die Beiträge. Stirbt der Partner, bekommt der Versicherungsnehmer die Summe als eigene Leistung, in der Regel ohne Erbschaftsteuer. Das ist eine steuerliche Gestaltung, bei Unsicherheit lass dich beraten.

Eine verbundene Police für zwei Personen ist meist günstiger, zahlt aber nur einmal, beim ersten Todesfall.

Gesundheitsfragen: ehrlich beantworten

Im Antrag fragt der Versicherer nach Vorerkrankungen, Größe, Gewicht, Rauchen und manchmal nach gefährlichen Hobbys. Nimm dir dafür Zeit und schau im Zweifel in deine Unterlagen. Falsche oder fehlende Angaben können dazu führen, dass der Versicherer im Ernstfall nicht zahlt. Das wäre genau das, was du vermeiden willst.

Raucher zahlen deutlich mehr. Hörst du auf, kann sich nach einer bestimmten Zeit ein Nichtrauchertarif lohnen. Frag beim Versicherer nach.

Worauf du beim Tarif achten solltest

• Beitrag: Viele Versicherer zeigen einen Zahlbeitrag, der durch Überschüsse gesenkt wird, und einen höheren Tarifbeitrag, den sie maximal verlangen dürfen. Vergleiche auch den Tarifbeitrag.
• Nachversicherungsgarantie: Du kannst die Summe bei Heirat, Geburt oder Hauskauf ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen.
• Verlängerungsoption: Du kannst die Laufzeit später ohne neue Gesundheitsprüfung verlängern.
• Vorgezogene Leistung bei schwerer Krankheit mit geringer Lebenserwartung.

Wem soll das Geld zufließen?

Trag die Begünstigten namentlich ein und prüf die Angabe bei jeder großen Lebensänderung, etwa nach Trennung, Heirat oder Geburt. Steht dort noch der Ex-Partner, bekommt er im Ernstfall das Geld. Bei Kindern als Begünstigten verwaltet bis zur Volljährigkeit meist der andere Elternteil das Geld. Wenn du das nicht möchtest, lass dich zu einer anderen Lösung beraten.

So stellst du den Rechner ein

1. Geburtsdatum, Raucherstatus und Beruf angeben.
2. Die selbst errechnete Versicherungssumme und Laufzeit eintragen.
3. Bei einem Kredit konstante oder fallende Summe wählen.
4. Tarife nach Leistung und Tarifbeitrag vergleichen, nicht nur nach dem niedrigsten Zahlbeitrag.

Eine Risikolebensversicherung kannst du in der Regel zum Ende jeder Versicherungsperiode kündigen. Es gibt kein Geld zurück, sie ist eine reine Absicherung.

Was der Rechner nicht zeigt

Der Rechner zeigt viele, aber nicht alle Versicherer. Lies vor dem Abschluss die Bedingungen und beantworte die Gesundheitsfragen sorgfältig.

Welche Versicherungen du wirklich brauchst, steht im Ratgeber Versicherungen checken.