Versicherungen checken: Kurzfassung
Viele Haushalte sind gleichzeitig über- und unterversichert: Handy, Brille und Reisegepäck sind abgesichert, aber die Haftpflicht hat eine niedrige Deckungssumme und für den Fall, dass das Einkommen wegfällt, gibt es gar nichts. Der Check dauert einen Nachmittag. Danach zahlst du für das, was dich wirklich ruinieren könnte, und nicht für Kleinkram, den du aus dem Notgroschen bezahlen kannst.
- Grundregel: Existenzbedrohende Risiken gut absichern, kleine Schäden selbst tragen.
- Für fast alle wichtig: Privathaftpflicht mit hoher Deckungssumme. Mit Auto: Kfz-Haftpflicht (Pflicht).
- Je nach Lebenslage: Berufsunfähigkeit, Risikoleben, Hausrat, Wohngebäude.
- Oft verzichtbar: Handy-, Brillen-, Gepäck- und Garantieverlängerungs-Policen.
- Fristen: meist drei Monate vor Ablauf kündbar, bei Beitragserhöhung ohne Leistungsverbesserung ein Monat Sonderkündigung.
Welche Versicherungen wirklich wichtig sind
| Stufe | Versicherungen | Warum |
|---|---|---|
| Pflicht | Krankenversicherung, Kfz-Haftpflicht (mit Auto) | Gesetzlich vorgeschrieben. |
| Für fast alle | Privathaftpflicht | Ein Personenschaden kann Millionen kosten. Der Beitrag ist im Verhältnis niedrig. |
| Wenn du vom Einkommen lebst | Berufsunfähigkeit | Fällt dein Einkommen weg, fehlt das Geld für alles andere. |
| Wenn andere von dir abhängen | Risikolebensversicherung | Schützt Partner und Kinder, vor allem bei Kredit oder Alleinverdienst. |
| Je nach Besitz | Hausrat, Wohngebäude, Elementarschutz | Hausrat lohnt bei wertvoller Einrichtung. Wohngebäude ist für Hausbesitzer ein Muss, bei einer Finanzierung verlangt die Bank sie meist. |
| Kann sinnvoll sein | Rechtsschutz, Zahnzusatz, Auslandsreise-Kranken | Hängt von Beruf, Gesundheit und Reisen ab. |
| Meist verzichtbar | Handy, Brille, Reisegepäck, Garantieverlängerung, Insassenunfall | Kleine Schäden, die ein Notgroschen besser abdeckt. |
Worauf du bei den wichtigsten Policen achtest
- Privathaftpflicht: Verbraucherschützer raten zu einer Deckungssumme von mindestens 10 Mio. € pauschal. Achte auf Forderungsausfalldeckung (zahlt, wenn dir jemand einen Schaden zufügt und nicht zahlen kann) und Schäden an gemieteten Sachen.
- Hausrat: Versicherungssumme an Wohnfläche und Einrichtung anpassen. Viele Tarife verzichten auf den Einwand der Unterversicherung, wenn du eine Pauschale pro Quadratmeter wählst. Grobe Fahrlässigkeit sollte mitversichert sein.
- Berufsunfähigkeit: Rente so hoch, dass deine Fixkosten gedeckt sind. Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten, sonst zahlt der Versicherer im Ernstfall nicht. Je jünger du abschließt, desto günstiger.
- Kfz: 100 Mio. € pauschal in der Haftpflicht sind heute üblich. Alles zum Wechsel bis 30. November steht unter Kfz-Versicherung wechseln.
Typische Beitragsfallen
| Falle | Beispiel | Besser |
|---|---|---|
| Doppelt versichert | Reisegepäck über Hausrat und separate Police, zwei Haftpflichten nach dem Zusammenziehen | Eine Police kündigen. Paare brauchen meist nur eine gemeinsame Haftpflicht. |
| Alter Tarif | Haftpflicht von 2005 mit 2 Mio. € Deckung | Neuen Tarif abschließen, alten danach kündigen. |
| Dynamik ohne Blick | BU oder Lebensversicherung steigen jedes Jahr automatisch | Dynamik bewusst annehmen oder ablehnen. |
| Falsche Summe | Hausrat noch für die alte 50-m²-Wohnung | Wohnfläche und Summe aktualisieren. |
| Kleinstpolicen | Handy- und Brillenversicherung für zusammen 20 € im Monat | Kündigen, Betrag in den Notgroschen. |
Kündigen: Fristen und Sonderrechte
- Ordentlich: bei den meisten Sachversicherungen drei Monate vor Ablauf des Versicherungsjahres. Das Datum steht auf dem Versicherungsschein.
- Beitragserhöhung: Steigt der Beitrag, ohne dass sich die Leistung verbessert, kannst du innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung kündigen (§ 40 VVG).
- Nach einem Schaden: Beide Seiten können nach der Regulierung kündigen. Die Frist steht in den Bedingungen.
- Form: Textform reicht, also E-Mail, Kundenportal oder Kündigungsbutton auf der Website. Eingangsbestätigung aufheben.
- Reihenfolge: erst die neue Police abschließen, dann die alte kündigen. Bei BU und Risikoleben gilt das doppelt, weil du wegen Gesundheitsfragen nicht sicher einen neuen Vertrag bekommst.
Häufige Fragen zum Versicherungs-Check
Welche Versicherungen braucht man wirklich?
Neben der Krankenversicherung vor allem eine Privathaftpflicht, mit Auto die Kfz-Haftpflicht. Wer vom eigenen Einkommen lebt, sollte über eine Berufsunfähigkeitsversicherung nachdenken, wer Familie oder Kredit hat, über eine Risikolebensversicherung.
Wie oft sollte ich meine Versicherungen prüfen?
Einmal im Jahr kurz und immer bei Lebensereignissen wie Umzug, Heirat, Kind, neuem Job oder Hauskauf. Dann ändern sich Bedarf und Summen.
Brauchen Paare zwei Haftpflichtversicherungen?
Meist nicht. Ein Familien- oder Partnertarif deckt beide ab, auch unverheiratete Paare in einem gemeinsamen Haushalt. Die zweite Police kann dann gekündigt werden.
Lohnt sich eine Handyversicherung?
Für die meisten nicht. Die Beiträge sind im Verhältnis zum Gerätewert hoch und die Bedingungen oft eng. Einen kaputten Bildschirm bezahlst du günstiger aus dem Notgroschen.
Dein Plan für einen Nachmittag
- Sammeln: alle Policen mit Beitrag, Ablaufdatum und Kündigungsfrist auf eine Liste.
- Einordnen: Pflicht, wichtig, verzichtbar. Doppelte und Kleinstpolicen markieren.
- Lücken schließen: zuerst Haftpflicht prüfen, im Haftpflicht-Vergleich aktuelle Tarife ansehen.
- Kündigen: Verzichtbares zum nächsten Termin kündigen, Eingang bestätigen lassen.
- Kalender: jährlichen Check eintragen, bei Kfz vor dem 30. November.
