Krankenzusatzversicherung vergleichen

Was die gesetzliche Kasse nicht zahlt

Die gesetzliche Krankenversicherung zahlt, was medizinisch notwendig und wirtschaftlich ist. Vieles darüber hinaus zahlst du selbst. Typische Lücken:

• Brillen und Kontaktlinsen: Erwachsene bekommen nur bei starker Sehschwäche einen Zuschuss, und dann nur für die Gläser.
• Heilpraktiker und Naturheilverfahren: Akupunktur zahlt die Kasse nur bei wenigen Diagnosen, Osteopathie und Heilpraktiker meist gar nicht oder nur als freiwillige Satzungsleistung.
• Vorsorge: Manche Untersuchungen, etwa bestimmte Ultraschall- oder Hautkrebsuntersuchungen außerhalb der Altersgrenzen, sind Selbstzahlerleistungen.
• Krankenhaus: Du liegst im Mehrbettzimmer und wirst vom diensthabenden Arzt behandelt. Pro Tag zahlst du 10 Euro Zuzahlung, höchstens für 28 Tage im Jahr.

Die Bausteine

• Ambulante Zusatzversicherung: Zuschüsse für Sehhilfen, Heilpraktiker, Naturheilverfahren, Vorsorge und Arzneimittel. Die Tarife haben meist Jahreshöchstbeträge, etwa für die Brille alle zwei Jahre.
• Stationäre Zusatzversicherung: Einbett- oder Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung im Krankenhaus. Gute Tarife zahlen auch Rechnungen über den Höchstsätzen der Gebührenordnung und die freie Krankenhauswahl.
• Krankenhaustagegeld: Ein fester Betrag pro Tag im Krankenhaus, frei verwendbar. Sinnvoll vor allem für Selbstständige.
• Auslandsreise-Krankenversicherung: Für Reisen gibt es eigene, sehr günstige Jahrespolicen, die du im Vergleich zur Auslandskrankenversicherung findest.

Zahnersatz, Zahnbehandlung und Zahnreinigung deckt die Zahnzusatzversicherung gezielter ab. Viele Kombitarife bündeln ambulante und stationäre Leistungen mit Zahn, sind aber nicht immer günstiger als zwei getrennte Verträge.

Welche Bausteine sich lohnen

Rechne nach, was du in den letzten Jahren selbst bezahlt hast. Wer alle zwei Jahre eine Brille für 400 Euro kauft, regelmäßig zum Osteopathen geht oder Heilpraktiker nutzt, kann mit einem ambulanten Tarif mehr herausbekommen, als er einzahlt. Wer kaum Zusatzkosten hat, spart das Geld besser selbst.

Die stationäre Zusatzversicherung ist eine Komfortleistung. Ob dir Einbettzimmer und Chefarzt den Beitrag wert sind, ist eine persönliche Entscheidung. Medizinisch notwendige Behandlung bekommst du auch ohne. Die Beiträge stationärer Tarife steigen mit dem Alter oft deutlich. Prüf, ob der Tarif mit Altersrückstellungen kalkuliert ist.

Worauf du beim Vergleich achtest

• Erstattungshöhe und Höchstbeträge: 80 Prozent bis 500 Euro im Jahr sind etwas anderes als 100 Prozent bis 200 Euro.
• Wartezeiten: Viele Tarife leisten erst nach drei oder acht Monaten. Manche verzichten darauf.
• Laufende Behandlungen: Was bei Abschluss schon begonnen oder angeraten ist, ist fast immer ausgeschlossen.
• Gebührenordnung: Erstattet der Tarif über den Höchstsatz hinaus, wichtig bei Chefarzt- und Heilpraktikerrechnungen.
• Beitragsentwicklung: Tarife ohne Altersrückstellungen werden mit jeder Altersstufe teurer.

Gesundheitsfragen

Die meisten Zusatztarife fragen nach Behandlungen der letzten Jahre. Bei ambulanten Tarifen sind die Fragen oft kurz, bei stationären ausführlicher. Beantworte sie vollständig, sonst riskierst du den Schutz. Einige Tarife verzichten auf Gesundheitsfragen und begrenzen dafür die Leistung in den ersten Jahren.

Über den Arbeitgeber

Manche Arbeitgeber bieten eine betriebliche Krankenversicherung an. Sie übernehmen den Beitrag ganz oder teilweise, oft ohne Gesundheitsfragen. Frag in der Personalabteilung nach, bevor du privat abschließt. Bis zu 50 Euro im Monat kann der Arbeitgeber dir als steuerfreien Sachbezug zuwenden, wenn keine anderen Sachbezüge diesen Rahmen ausschöpfen.

So nutzt du den Vergleich

1. Aufschreiben, wofür du in den letzten zwei Jahren selbst bezahlt hast.
2. Nur die Bausteine wählen, die zu diesen Kosten passen.
3. Erstattungshöhe, Höchstbeträge und Wartezeiten der günstigsten Tarife nebeneinanderlegen.

Rechenbeispiel ambulanter Tarif

Angenommen, du kaufst alle zwei Jahre eine Gleitsichtbrille für 600 Euro und gehst fünfmal im Jahr zum Osteopathen für je 80 Euro. Das sind im Schnitt 700 Euro im Jahr. Ein ambulanter Tarif, der 80 Prozent der Heilpraktiker- und Osteopathiekosten bis 500 Euro und alle zwei Jahre 300 Euro für die Brille erstattet, bringt dir rund 470 Euro im Jahr zurück. Kostet er 20 Euro im Monat, bleibt ein kleiner Vorteil. Ohne Osteopathen lohnt er sich nicht. Rechne mit deinen eigenen Zahlen, bevor du abschließt, und denk daran, dass in den ersten Monaten oft eine Wartezeit gilt und die Höchstbeträge im ersten Jahr niedriger sein können.

Passt dazu: private Krankenversicherung, Pflegezusatzversicherung. Mehr im Ratgeber: Versicherungen checken, oder alle Versicherungsvergleiche.