Auslandskrankenversicherung vergleichen

Warum du sie brauchst, auch mit gesetzlicher Krankenversicherung

Mit der Europäischen Krankenversicherungskarte (Rückseite deiner Gesundheitskarte) bist du in der EU und einigen weiteren Ländern abgesichert, aber nur so, wie ein gesetzlich Versicherter im Reiseland behandelt wird. Zuzahlungen und Leistungen, die dort privat bezahlt werden, trägst du selbst. Privatärzte und Privatkliniken, die Touristen häufig zuerst ansteuern, rechnen oft gar nicht über die Karte ab. Außerhalb Europas, etwa in den USA, Kanada oder Thailand, zahlst du in der Regel alles selbst.

Den größten Posten übernimmt die gesetzliche Kasse nie: den Rücktransport nach Deutschland. Ein Rücktransport, etwa im Ambulanzflugzeug, kann sehr teuer werden. Schließ deshalb für jede Auslandsreise eine private Auslandsreise-Krankenversicherung ab.

Worauf es beim Tarif ankommt

• Rücktransport: Achte auf die Formulierung „medizinisch sinnvoll“. Bei „medizinisch notwendig“ zahlt der Versicherer nur, wenn vor Ort keine ausreichende Behandlung möglich ist. Dann liegst du im Zweifel wochenlang in einer Klinik im Ausland.
• Höchstdauer pro Reise: Jahrespolicen decken jede Reise nur bis zu einer festen Zahl von Tagen. Wer länger unterwegs ist, braucht einen Langzeittarif. Ist die Reise länger als erlaubt, gilt oft für die ganze Reise kein Schutz, nicht nur für die Tage darüber.
• Keine Summenbegrenzung: Gute Tarife zahlen Behandlungen ohne Höchstbetrag.
• Vorerkrankungen: Viele Tarife schließen Behandlungen aus, deren Notwendigkeit vor Reiseantritt bekannt war. Wer chronisch krank ist, sollte genau lesen, was „unerwartet“ heißt.
• Zahnbehandlung: Meist nur schmerzstillende Behandlung und einfache Füllungen. Zahnersatz ist begrenzt oder ausgeschlossen.
• Weltweit oder Europa: Tarife ohne USA und Kanada sind günstiger. Prüf, ob du in den nächsten zwölf Monaten dorthin reist.
• Kein Selbstbehalt: Eine Selbstbeteiligung spart wenig Beitrag, kostet im Schadenfall aber bei jeder Rechnung.

Kosten: Einzelreise, Jahrespolice, Familie

Für eine einzelne Reise gibt es Tagestarife. Wer mehr als einmal im Jahr verreist, fährt mit einer Jahrespolice fast immer günstiger, denn sie kostet oft kaum mehr als ein Einzelschutz für zwei Wochen. Familientarife decken in der Regel beide Eltern und die Kinder ab, teils auch Alleinerziehende mit Kindern. Die Prämie hängt vor allem vom Alter ab. Ab einem bestimmten Alter steigen die Beiträge spürbar, manche Tarife nehmen Ältere gar nicht mehr auf.

Schau außerdem in deine Unterlagen: Manche Kreditkarten und Automobilclub-Mitgliedschaften enthalten bereits einen Auslandskrankenschutz. Er gilt aber oft nur, wenn die Reise mit der Karte bezahlt wurde, und hat häufig niedrigere Leistungen. Prüf die Bedingungen, bevor du auf einen eigenen Vertrag verzichtest.

Typische Fallen

• Abschluss nach Reiseantritt: Die meisten Tarife müssen vor der Abreise abgeschlossen sein. Manche erlauben den Abschluss unterwegs nur mit Wartezeit.
• Risikosportarten: Tauchen, Klettern oder Skifahren abseits der Piste können ausgeschlossen sein.
• Schwangerschaft: Behandlungen rund um Schwangerschaft und Geburt sind oft nur bis zu einer bestimmten Woche versichert.
• Reisewarnung: Reist du trotz offizieller Reisewarnung des Auswärtigen Amtes, kann der Schutz eingeschränkt sein.

Im Krankheitsfall: so bekommst du dein Geld

1. Bei einem Klinikaufenthalt sofort die Notrufnummer deiner Versicherung anrufen. Sie klärt die Kostenübernahme mit dem Krankenhaus und organisiert einen Rücktransport.
2. Beim Arztbesuch zahlst du meist selbst und reichst danach ein. Lass dir eine Rechnung mit Name, Diagnose, Behandlungsdatum und einzelnen Leistungen geben.
3. Bewahre Quittungen für Medikamente auf und fotografiere alle Belege.
4. Reich die Unterlagen nach der Rückkehr zeitnah ein. Fristen stehen in den Bedingungen.

Für wen sich welcher Tarif lohnt

• Einmal im Jahr Urlaub in Europa: günstige Jahrespolice ohne USA.
• Mehrere Reisen oder Fernreisen: weltweite Jahrespolice, Höchstdauer pro Reise prüfen.
• Work and Travel, Auslandssemester, Sabbatical: Langzeittarif für die gesamte Dauer.
• Wohnsitz im Ausland: Dann brauchst du eine Krankenversicherung im neuen Land, die Reisepolice reicht nicht.

Fristen und Laufzeit

Jahrespolicen verlängern sich meist automatisch um ein Jahr und sind mit kurzer Frist zum Ablauf kündbar. Das Datum steht im Versicherungsschein. Einzelreise-Tarife enden automatisch. Wer privat krankenversichert ist, sollte zuerst prüfen, ob der eigene Tarif Auslandsreisen schon ausreichend abdeckt, und vor allem, ob der Rücktransport enthalten ist.

Mehr zur Reiseplanung mit Budget, Karten und Versicherungen im Ratgeber Urlaub planen und bezahlen. Passend dazu: Kreditkarten im Vergleich und Pauschalreisen vergleichen. Alle Versicherungsthemen findest du unter Versicherungen.