Forwarddarlehen vergleichen

Was ein Forwarddarlehen ist

Mit einem Forwarddarlehen sicherst du dir heute den Zins für eine Anschlussfinanzierung, die erst in einigen Monaten oder Jahren beginnt. Typischer Fall: Die Zinsbindung deiner Baufinanzierung endet in zwei Jahren, und du willst nicht riskieren, dass die Zinsen bis dahin steigen. Das neue Darlehen löst zum vereinbarten Termin den alten Kredit ab. Bis dahin zahlst du nichts dafür.

Worauf es ankommt

• Forward-Aufschlag: Für die Vorlaufzeit verlangt die Bank einen Zinsaufschlag, der mit jedem Monat Vorlauf steigt. Je früher du abschließt, desto teurer wird die Absicherung.
• Vorlaufzeit: Das ist die Zeit zwischen Vertragsschluss und Auszahlung. Banken bieten unterschiedliche Höchstzeiträume an, oft bis zu mehreren Jahren.
• Restschuld: Die Summe, die bei Ablauf deiner jetzigen Zinsbindung noch offen ist. Sie steht in deinen Kreditunterlagen oder du fragst deine Bank.
• Tilgung und Sondertilgungen: Wie bei jeder Baufinanzierung bestimmt die Tilgung, wann du schuldenfrei bist.
• Zinsbindung des neuen Darlehens: Plane, wie lange der neue Zins gelten soll, und ob danach noch eine Restschuld bleibt.

Die Abnahmepflicht

Ein Forwarddarlehen ist eine Wette auf steigende Zinsen. Fallen die Zinsen bis zum Auszahlungstermin, hast du trotzdem den höheren Zins vereinbart und musst das Darlehen abnehmen. Steigst du aus, verlangt die Bank eine Nichtabnahmeentschädigung. Schließ ein Forwarddarlehen deshalb nur ab, wenn dir Planungssicherheit wichtiger ist als die Chance auf einen noch niedrigeren Zins.

Kosten richtig vergleichen

Vergleiche immer den effektiven Jahreszins inklusive Forward-Aufschlag mit dem aktuellen Zins für eine sofortige Finanzierung. Die Differenz ist der Preis deiner Absicherung. Frag bei jeder Bank gezielt nach dem Aufschlag für genau deine Vorlaufzeit, denn er wird oft als Zuschlag pro Monat berechnet. Der Rechner auf dieser Seite zeigt Konditionen für Baufinanzierungen. Gib dort deine Restschuld als Darlehensbetrag ein und frag den Forward-Aufschlag für deine Vorlaufzeit beim Angebot an.

Alternativen

• Prolongation bei der eigenen Bank: Rund drei Monate vor Ablauf der Zinsbindung schickt die Bank meist ein Angebot. Ohne Wechsel sparst du dir die Grundbuchumschreibung, der Zins ist aber nicht immer konkurrenzfähig.
• Anschlussfinanzierung bei einer anderen Bank: Etwa sechs bis zwölf Monate vor Ablauf ohne oder mit kleinem Aufschlag möglich.
• Bausparvertrag: Bei langem Vorlauf kann ein Bausparvertrag den Zins sichern, verlangt aber eine Sparphase.
• Variables Darlehen: Als Übergang, wenn du auf fallende Zinsen setzt. Das Zinsrisiko trägst du dann selbst.

Fristen, die du kennen solltest

• Läuft dein jetziges Darlehen seit zehn Jahren oder länger, darfst du es mit sechs Monaten Frist kündigen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung (§ 489 BGB). Das gilt auch, wenn die Zinsbindung länger vereinbart war.
• Den Termin für das Forwarddarlehen legst du auf das Ende der Zinsbindung, damit keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.
• Nach Abschluss hast du 14 Tage Widerrufsrecht (§ 495 BGB).

So gehst du vor

1. Schau in deinen Kreditunterlagen nach, wann die Zinsbindung endet und wie hoch die Restschuld dann ist.
2. Prüf, ob du vorher Sondertilgungen machen kannst. Jeder Euro weniger Restschuld senkt das neue Darlehen.
3. Hol Angebote für ein Forwarddarlehen mit genau deiner Vorlaufzeit ein und vergleiche sie mit dem Zins für eine sofortige Finanzierung.
4. Frag deine jetzige Bank, ob sie ebenfalls ein Forward-Angebot macht. Dann entfallen die Kosten für die Umschreibung der Grundschuld.
5. Entscheide, ob dir die Sicherheit den Aufschlag wert ist, und trag den Auszahlungstermin in den Kalender ein.

Bei einem Wechsel zu einer anderen Bank wird die Grundschuld abgetreten. Die Notar- und Grundbuchkosten dafür trägst meist du. Rechne sie in den Vergleich ein.

Für wen sich ein Forwarddarlehen lohnt

Ein Forwarddarlehen passt, wenn deine Zinsbindung in den nächsten Jahren endet, eine größere Restschuld bleibt und eine steigende Rate dein Budget sprengen würde. Je höher die Restschuld, desto stärker wirkt sich ein Zinsanstieg aus und desto eher lohnt sich der Aufschlag. Bei kleiner Restschuld oder viel finanziellem Spielraum ist eine normale Anschlussfinanzierung kurz vor Ablauf oft die günstigere Wahl.

Für eine neue Finanzierung oder eine Anschlussfinanzierung ohne Vorlauf nutze den Vergleich Baufinanzierung. Ob ein Bausparvertrag für dich sinnvoll ist, erklärt der Ratgeber Bausparvertrag. Weitere Themen unter Finanzen.