Autokredit vergleichen

Worauf es beim Autokredit ankommt

Ein Autokredit ist ein Ratenkredit, der an den Kauf eines Fahrzeugs gebunden ist. Weil die Bank weiß, wofür das Geld verwendet wird, und das Auto als Sicherheit dient, ist der Zins oft niedriger als bei einem freien Kredit. Entscheidend für den Vergleich ist der effektive Jahreszins. Er enthält neben dem Sollzins alle Pflichtkosten, die die Bank verlangt. Schau außerdem auf die Gesamtkosten über die ganze Laufzeit, nicht nur auf die Monatsrate.

Bankkredit oder Händlerfinanzierung?

Autohäuser werben oft mit sehr niedrigen Zinsen über die Bank des Herstellers. Das kann günstig sein, aber rechne gegen: Wer bar zahlt, bekommt häufig einen höheren Rabatt. Frag den Händler deshalb nach dem Preis bei Barzahlung und vergleiche dann zwei Rechnungen:

• Händlerfinanzierung: Kaufpreis ohne Barzahlerrabatt plus Finanzierungskosten.
• Bankkredit: Kaufpreis mit Barzahlerrabatt plus Zinsen des Autokredits.

Mit einem Kredit von der Bank trittst du beim Händler als Barzahler auf und kannst entsprechend verhandeln. Hol dir die Kreditzusage, bevor du ins Autohaus gehst.

Kosten und Laufzeit

Je länger die Laufzeit, desto kleiner die Rate, aber desto mehr Zinsen zahlst du insgesamt. Wähle die Laufzeit so, dass der Kredit abbezahlt ist, bevor größere Reparaturen anstehen oder du das nächste Auto brauchst. Eine Faustregel: Die Laufzeit sollte nicht länger sein als die Zeit, die du das Auto fahren willst. Mit einer Anzahlung sinkt der Kreditbetrag, und manche Banken geben dann einen besseren Zins.

Die Bank verlangt bei vielen Autokrediten die Zulassungsbescheinigung Teil II (früher Fahrzeugbrief) als Sicherheit. Du fährst das Auto ganz normal, kannst es aber erst verkaufen, wenn der Kredit abgelöst ist.

Typische Fallen

• Schlussrate (Ballonfinanzierung): Niedrige Monatsraten, dafür am Ende eine hohe Schlussrate. Kannst du sie nicht zahlen, musst du anschlussfinanzieren oder das Auto zurückgeben. Rechne vorher, woher das Geld kommen soll.
• Restschuldversicherung: Sie wird oft gleich mit angeboten und verteuert den Kredit deutlich. Sie ist freiwillig. Prüf, ob du sie wirklich brauchst, oder ob eine Risikolebensversicherung günstiger ist.
• Lockangebote mit Zinsspanne: Der beworbene Zins gilt nur bei sehr guter Bonität. Dein persönlicher Zins steht erst im Angebot.
• Mehrere Anfragen: Achte darauf, dass Banken eine „Anfrage Kreditkonditionen“ stellen, keine „Anfrage Kredit“. Die erste ist für andere Banken nicht sichtbar.

Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung

Bei einem Verbraucherkredit darfst du jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 BGB). Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr 0,5 Prozent (§ 502 BGB). Viele Banken erlauben kostenlose Sondertilgungen. Das ist nützlich, wenn du dein altes Auto erst nach dem Kauf verkaufst und den Erlös in den Kredit stecken willst.

Fristen

Nach dem Abschluss hast du 14 Tage Widerrufsrecht (§ 495 und § 355 BGB). Die Frist beginnt erst, wenn du den Vertrag und alle Pflichtangaben erhalten hast. Bei einer Händlerfinanzierung ist der Kredit mit dem Kaufvertrag verbunden. Widerrufst du den Kredit, kann das auch den Autokauf betreffen. Lies dir das vor der Unterschrift durch.

Was du für den Antrag brauchst

Halte Personalausweis, die letzten Gehaltsnachweise, Kontoauszüge und das Angebot oder den Kaufvertrag für das Auto bereit. Selbstständige brauchen meist den letzten Steuerbescheid und eine aktuelle Einnahmenübersicht. Je vollständiger die Unterlagen, desto schneller kommt die Zusage. Nach der Zusage zahlt die Bank häufig direkt an den Verkäufer aus, bei Privatkäufen auch auf dein Konto.

Für wen sich ein Autokredit lohnt

Ein Autokredit lohnt sich, wenn du das Auto wirklich brauchst, die Rate dauerhaft in dein Budget passt und dein Notgroschen unangetastet bleibt. Wer Erspartes hat, das nur wenig Zinsen bringt, zahlt oft besser einen Teil bar. Wer ein Auto nur für ein paar Jahre fahren will, sollte auch Leasing durchrechnen, dort fallen aber Gebühren bei Mehrkilometern und Schäden an.

Mit dem Rechner vergleichst du die Angebote für deinen Kreditbetrag und deine Laufzeit. Für Kredite ohne Zweckbindung siehst du im Ratenkredit-Vergleich die Konditionen. Die Versicherung fürs neue Auto vergleichst du bei der Kfz-Versicherung. Wenn schon andere Raten laufen, hilft der Ratgeber Dispo und Konsumschulden loswerden. Mehr zu Krediten und Konten unter Finanzen.