Ratenkredit vergleichen

Bevor du einen Kredit aufnimmst

Ein Kredit ist geliehenes Geld, das du mit Zinsen zurückzahlst. Sinnvoll ist er, wenn er dir hilft: ein Auto, ohne das du nicht zur Arbeit kommst, eine notwendige Anschaffung oder die Umschuldung eines teuren Dispos. Für Urlaub oder Konsum, den du dir aktuell nicht leisten kannst, ist ein Kredit selten eine gute Idee. Frag dich ehrlich: Kann ich die Rate auch zahlen, wenn die Waschmaschine kaputtgeht oder die Nebenkostenabrechnung kommt?

Effektiver Jahreszins: die einzige Zahl, die zählt

Banken zeigen zwei Zinssätze: den Sollzins und den effektiven Jahreszins. Der effektive Jahreszins enthält alle Kosten, die zwingend zum Kredit gehören. Nur ihn solltest du vergleichen.

Wichtig: Viele Banken vergeben Zinsen abhängig von deiner Bonität. Der Zins, mit dem geworben wird, gilt dann nicht für jeden. Gesetzlich vorgeschrieben ist ein repräsentatives Beispiel, das zeigt, welchen Zins mindestens zwei Drittel der Kunden bekommen. Deinen echten Zins siehst du erst nach der Anfrage.

Schufa: Konditionsanfrage statt Kreditanfrage

Wenn du bei mehreren Banken Angebote einholst, achte darauf, dass sie eine Anfrage nach Kreditkonditionen stellen. Diese ist für andere Banken nicht sichtbar und beeinflusst deinen Score nicht. Seriöse Vergleichsrechner und Banken arbeiten so. Erst wenn du einen Kredit wirklich abschließen willst, wird eine Kreditanfrage gestellt.

Laufzeit und Rate richtig abwägen

• Kurze Laufzeit: höhere Rate, aber weniger Zinsen insgesamt.
• Lange Laufzeit: niedrigere Rate, aber mehr Zinsen und länger gebunden.

Wähl eine Rate, die gut in dein monatliches Budget passt, mit Puffer. Ein Kredit, der dich jeden Monat an die Grenze bringt, ist zu groß oder zu kurz.

Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung

Als Verbraucher darfst du einen Ratenkredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die gesetzlich begrenzt ist: höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 Prozent. Viele Banken erlauben kostenlose Sondertilgungen. Wenn du mit einer Steuererstattung oder einem Bonus rechnest, achte darauf.

Restschuldversicherung: meist teuer

Banken bieten oft eine Restschuldversicherung an, die bei Tod, Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit die Raten übernimmt. Sie ist freiwillig und oft teuer, weil der Beitrag meist auf einen Schlag mitfinanziert wird. Wenn du Absicherung möchtest, ist eine separate Risikolebensversicherung oft günstiger. Lass dir nicht einreden, dass der Kredit ohne Restschuldversicherung nicht genehmigt wird. Wenn doch, ist das ein Grund, eine andere Bank zu nehmen.

Dispo umschulden

Ist dein Girokonto dauerhaft im Minus, zahlst du dafür meist hohe Dispozinsen. Ein Ratenkredit ist in der Regel deutlich günstiger. Wichtig ist nur, dass du den Dispo danach nicht wieder ausschöpfst. Senk am besten den Dispo-Rahmen bei deiner Bank. Mehr dazu im Ratgeber Dispo und Konsumschulden loswerden.

Stolperfallen

• Kreditvermittler mit Vorkosten: Seriöse Vermittler verlangen kein Geld im Voraus. Wer Gebühren vor der Auszahlung will oder einen Kredit „ohne Schufa“ verspricht, ist meist unseriös.
• Zweckbindung: Autokredite sind teils günstiger, aber an den Fahrzeugkauf gebunden. Prüf, ob das für dich passt.
• Zusatzprodukte: Versicherungen oder Mitgliedschaften, die mit dem Kredit verkauft werden, erhöhen die Kosten.

Kurz durchgerechnet ohne erfundene Zahlen

Nimm die zwei, drei günstigsten Angebote mit deinem persönlichen Zins und schau auf den Gesamtbetrag, den die Bank im Angebot ausweist: Das ist die Summe aller Raten. Ziehst du davon den Kreditbetrag ab, siehst du, was dich der Kredit insgesamt kostet. Diese Zahl ist ehrlicher als jede Monatsrate und hilft dir zu entscheiden, ob dir die Anschaffung das wert ist.

Widerruf

Nach dem Abschluss hast du ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. In dieser Zeit kannst du den Vertrag ohne Angabe von Gründen widerrufen, musst das Geld dann aber zurückzahlen.

Was der Rechner nicht zeigt

Der Rechner zeigt viele, aber nicht alle Banken. Der angezeigte Zins ist häufig bonitätsabhängig, dein echter Zins kann höher liegen.